Finanzielle Freiheit ist ein großes Wort – und die meisten Menschen träumen davon, sie eines Tages zu erreichen. Doch leider gelingt es vielen Menschen nicht, langfristig Vermögen aufzubauen.
Meistens liegt dies jedoch nicht an einem zu geringen Einkommen, sondern an mangelndem Wissen darüber, wie Vermögen aufgebaut werden kann. RS Finance zeigt in diesem Artikel, was finanzielle Freiheit und Unabhängigkeit ausmacht und wie man am besten vorgeht. Viel Spaß beim Lesen!
Inhaltsverzeichnis:
- Finanzielle Unabhängigkeit vs. finanzielle Freiheit – was ist der Unterschied?
- Finanziell unabhängig werden – die Standardformel
- Finanziell frei werden – so geht es
- Finanzielle Freiheit mit RS Finance erreichen
Finanzielle Unabhängigkeit vs. finanzielle Freiheit – was ist der Unterschied?
Finanzielle Freiheit und finanzielle Unabhängigkeit werden oft synonym verwendet. Das liegt daran, dass es für beide Begriffe keine absolut einheitliche und feststehende Definition gibt. Dennoch versuchen wir eine Definition und einen Vergleich:
Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet, dass man über ein ausreichendes Einkommen aus Quellen verfügt, bei denen man nicht wie bei einer täglichen Arbeit seine Zeit gegen Geld eintauschen muss. Zum Beispiel kann man seinen Lebensunterhalt mit Dividenden oder Mieteinnahmen bestreiten.
Genug ist das Schlüsselwort. Genug bedeutet, dass Sie in der Lage sind, die folgenden genau definierten Kosten zu decken:
- Fixkosten wie Miete, Versicherungen, Lebensmittel usw.
- Freizeitkosten wie Hobbys, Reisen usw.
Einige Definitionen schließen auch ein, dass Sie über zusätzliches Kapital verfügen, um Investitionen zu tätigen. Es geht ausdrücklich nicht darum, sich alles leisten zu können, sondern darum, seinen Lebensstandard ohne Einschränkungen aufrechterhalten zu können.
Finanzielle Freiheit hingegen geht einen Schritt weiter – wobei die Definition noch unschärfer wird. Finanzielle Freiheit bedeutet explizit nicht nur, dass Sie Ihren Lebensstandard sicher finanzieren können – sondern dass Sie genug Geld zur Verfügung haben, um Ihr Leben ohne Einschränkungen und nach Ihren eigenen Vorstellungen gestalten zu können.
Was das für Sie in Zahlen bedeutet, müssen Sie selbst definieren. So kann finanzielle Unabhängigkeit bedeuten, 2.500 Euro im Monat auf dem Konto zu haben – während Sie finanzielle Freiheit vielleicht erst ab 8.000 Euro definieren.
Sie müssen sich also selbst überlegen, ab wann Sie sich finanziell unabhängig fühlen und was Sie für Ihre finanzielle Freiheit brauchen.
Finanziell unabhängig werden – die Standardformel
Finanzielle Unabhängigkeit ist ein Zwischenschritt auf dem Weg zur finanziellen Freiheit. Sie kann aber auch das eigentliche Ziel sein. Denn eines sollte klar sein: Mit einem Durchschnittseinkommen allein ist es sehr schwer, echte finanzielle Freiheit zu erreichen. Aber lassen Sie sich nicht entmutigen – mehr dazu im nächsten Kapitel.
Auch wenn Sie es vielleicht noch nicht glauben – der Weg zur finanziellen Unabhängigkeit ist recht einfach und klar. Er wurde schon so oft beschritten, dass es quasi ein Standardrezept gibt, dem man nur zu folgen braucht.
- Bilden Sie sich finanziell
Es gibt viele Gründe für eine gute Finanzbildung. Jeder sollte sich in Finanzfragen weiterbilden – und es ist nie zu spät. Im Einzelnen sollten Sie sich mit einer Reihe von Themen befassen:
- Das Rentensystem – und Ihre zu erwartende Rente
- Inflation, Zinsen, Zinseszins
- Investitionen und Finanzierung
- Konsumschulden vs. Kreditschulden
- Wertanlagen und Renditen
- Anlageformen: Aktien, Anleihen, ETFs, Immobilien, Rohstoffe etc.
- Risiko und Risikomanagement
- Portfoliokonstruktion
- Verstehen Sie Ihren Status-Quo
Bevor Sie auch nur einen Cent investieren, sollten Sie sich Klarheit über Ihre eigene Situation verschaffen:
- Was sind Ihre aktuellen Einnahmen und Ausgaben? Erstellen Sie ein Haushaltsbuch!
- Haben Sie Schulden? Wie planen Sie eine Umschuldung oder Entschuldung?
- Wie werden sich Ihre Einnahmen und Ausgaben in den nächsten Jahren und Jahrzehnten entwickeln? Sind Sie Alleinverdiener und verdient Ihr Partner mit? Haben Sie Kinder oder planen Sie welche?
- Haben Sie ein Auto? Was kostet der Betrieb im Jahr? Möchten Sie eines kaufen?
- Wollen Sie in ein Haus oder eine Wohnung ziehen? Und wann?
- Legen Sie Ihre Ziele fest
Ihre Ziele festzulegen, bedeutet im Prinzip nichts anderes als die folgenden drei Werte zu definieren:
- Wann möchten Sie
- wie viel Geld monatlich zur Verfügung haben?
- Und welche Sonderausgaben (Haus, Wohnung, Auto) planen Sie?
Konkret ist es üblich, eine Summe zwischen 500.000 und einer Million Euro als Ansparsumme anzustreben – von der man dann leben kann. Ob das in Form eines Aktienportfolios oder Immobilien der Fall ist, sei erst einmal dahingestellt.
- Minimieren Sie Ihre Ausgaben
Sie sind Raucher? Dann haben Sie schon einen der größten Hebel gefunden. Je nachdem, wie viel Sie rauchen, können Sie bis zu mehreren tausend Euro pro Jahr sparen. Gleiches gilt für
- Teure alkoholische Getränke in schicken Bars
- 3-mal wöchentlich geliefertes Sushi für 20 € pro Person
- überteuerte Markenprodukte
Aber auch in anderen Bereichen können Sie viel Geld sparen:
- Überprüfen Sie Ihre Handyverträge, Strom-, Wasser- und Gasverträge.
- Brauchen Sie Netflix, Disney und Apple gleichzeitig, um Filme zu sehen?
Es geht nicht darum, keinen Spaß im Leben zu haben oder 30 Jahre lang nicht zu leben, um eine schöne Rente zu haben. Aber die meisten Menschen lassen jeden Monat zwei- oder dreihundert Euro liegen, die sie sonst investieren könnten.
- Maximieren Sie Ihre Einnahmen – finanzielle Unabhängigkeit erreichen
Es ist einfacher, 5.000 Euro im Jahr mehr zu verdienen, als die gleiche Summe zu sparen. Denn irgendwann kann man nicht mehr sparen. Auf ein Dach über dem Kopf kann man nicht verzichten.
Der größte Hebel zur finanziellen Unabhängigkeit – und gleichzeitig der schwierigste – ist die Maximierung der Einnahmen. Ob kleine Dienstleistungen in der Nachbarschaft, freiberufliche Arbeit am Wochenende oder gar ein eigenes Unternehmen – je mehr man verdient, desto mehr kann man investieren. Und das ist auch das Geheimnis der finanziellen Freiheit, für die ein normales Gehalt oft nicht ausreicht.
- Schuldentilgung und Reserve zuerst
Die Zinsen für Verbraucherkredite sind in der Regel sehr hoch. Manchmal sind sie sogar höher als die durchschnittlichen Renditen, die Sie beispielsweise auf dem Aktienmarkt erzielen können. Bevor Sie investieren, sollten Sie daher alle Schulden zurückzahlen. Damit sind ausdrücklich nicht die Investitionsschulden gemeint. Wenn Sie eine Investitionsschuld zurückzahlen, investieren Sie bereits.
Außerdem sollten Sie in der Lage sein, bei einem Einkommensausfall 3 bis besser 6 Monate zu zahlen. Dann sind Sie auch für unerwartete Notfälle gut gerüstet. Am besten legen Sie das Geld in sichere Tagesgeldkonten, um wenigstens einen Teil der Inflation auszugleichen.
- Wie werde ich finanziell unabhängig? Investieren Sie langfristig und breit
Der kleinste Teil der Reise ist die eigentliche Investition. Und das ist ganz einfach. Investieren Sie langfristig (Jahrzehnte) in breit gestreute Anlagen (z.B. ETFs) oder Immobilien und investieren Sie regelmäßig (monatlich) feste Beträge in Ihre Anlage oder zum Sparen für eine Immobilie.
Finanzielle Unabhängigkeit als Frau – ein unterschätztes Thema
Finanzielle Unabhängigkeit hat aber auch eine andere Seite. Die Abhängigkeit vom Ehe- oder Lebenspartner und die Einkommensverluste während der Kindererziehung können insbesondere im Falle einer Scheidung zu finanzieller Abhängigkeit und Altersarmut führen. Ein Grund mehr, sich gerade als Frau um die eigenen Finanzen zu kümmern – und dies keinesfalls dem Mann zu überlassen.
Finanziell frei werden – so geht es
Wenn Sie finanzielle Freiheit anstreben, sollten Sie alle Schritte befolgen, die im Abschnitt über finanzielle Unabhängigkeit beschrieben sind. Finanzielle Freiheit ist nur ein Schritt weiter.
Um finanziell unabhängig zu werden, müssen Sie deutlich schneller deutlich mehr Geld verdienen und dieses Geld mit höheren Renditen anlegen. Die folgenden vier Aspekte werden Ihnen dabei helfen:
- Unternehmer werden
Als Angestellter tauschen Sie Ihre Zeit gegen Geld ein. In den meisten Fällen kriegen Sie ein fixes Gehalt, was Ihren Arbeitseinsatz nicht unbedingt reflektiert. Beförderungen finden unregelmäßig statt und oftmals mit sehr geringen Gehaltssteigerungen.
Wenn Sie Unternehmer werden, können Sie Ihr Gehalt deutlich steigern. Ein guter Zwischenweg für den Anfang ist es, nebenberuflich freiberuflich durchzustarten.
- In Assets denken
Warren Buffett soll einmal gesagt haben, dass Sie Wege finden müssen, Geld zu verdienen, auch wenn Sie schlafen. Heutzutage spricht man oft vom passiven Einkommen. Der Grundgedanke, von Assets, also von Wertgegenständen, ist, dass diese Kapitaleinkünfte generieren. Eine Immobilie generiert Mieteinnahmen, eine Aktie Dividenden. Je mehr (diversifizierte) Assets Sie haben, desto besser.
- Fremdkapitalhebel nutzen
Immobilien werden oft als die beste Geldanlage bezeichnet. Wenn Sie einen Kredit über 15.000 Euro aufnehmen, um eine Immobilie für 100.000 Euro zu kaufen, erzielen Sie bei Mieteinnahmen von 6.000 Euro eine deutlich höhere Rendite auf Ihr Eigenkapital, als wenn Sie ohne Fremdkapital investieren würden. Das nennt man Hebeleffekt.
Achtung – Hebeleffekte gibt es auch bei Aktien. Diese sind aber für die meisten Anleger viel zu riskant.
- Strukturen aufbauen
Wer sein gesamtes Vermögen privat besitzt, muss auch alle Einkünfte sofort privat versteuern. Die wirklich Reichen besitzen fast nichts privat und fast alles über Firmen. Wenn Sie Aktien oder Immobilien über eine GmbH besitzen, können Sie aktiv steuern, wann Sie Steuern zahlen – und damit Ihre Rendite langfristig deutlich steigern.
Finanzen Freiheit mit RS Finance erreichen
In diesem Artikel hat RS Finance den Unterschied zwischen finanzieller Unabhängigkeit und finanzieller Freiheit erklärt. Was Ihr Ziel ist, hängt ganz von Ihnen ab. In jedem Fall unterstützen wir Sie gerne dabei, Ihre individuellen Ziele zu erreichen.
Wir sind Experten darin, ganz normalen Menschen beim langfristigen Vermögensaufbau zu helfen. Dabei sind wir darauf spezialisiert, immer auch das nötige Finanzwissen zu vermitteln. Sprechen Sie uns an – wir freuen uns auf Sie!
FAQ
Wie viel Geld brauche ich pro Monat, um finanziell unabhängig zu sein?
Um diese Frage zu beantworten, müssen Sie zunächst eine detaillierte Aufstellung Ihrer Einnahmen und Ausgaben erstellen. Dann sollten Sie einen Puffer für eventuelle zusätzliche Ausgaben oder Notfälle einplanen. Schließlich sollten Sie überlegen, wie viel Ihr Geld unter Berücksichtigung der Inflation zu dem Zeitpunkt wert ist, zu dem Sie es haben möchten.
Was sind die größten Hindernisse auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit?
Meist ist es ein Mangel an finanzieller Bildung, der den Weg zur finanziellen Unabhängigkeit versperrt. Unkontrollierte Ausgaben oder Konsumschulden, mangelnde Disziplin und inkonsequente Strategiewechsel im Laufe der Zeit sind die Folge.
